Содержание
Оформление ипотеки – процесс длительный и всегда требующий определенных расходов. При этом есть обязательные расходы, а есть дополнительные, которые целиком зависят только от желания заемщика. В статье рассказывается, на что приходится тратится заемщику при получении ипотеки. А также о том, сколько собственных средств стоит подготовить для оформления жилищного кредита.
Оценка ипотечной недвижимости
По условиям ипотечных программа недвижимость, которую заемщик планирует приобрести, должна быть оценена независимым специалистом. Эта процедура является обязательной, поскольку на ее основе банк определяет сумму ипотеки. Банки, как правило, работают с несколькими специалистами по оценке недвижимости. Поэтому заемщику можно не заниматься поиском оценщика, а обратиться за помощью к кредитору.
Найти подходящую компанию можно самостоятельно, но важно чтобы она имела:
• аккредитацию в выбранном банке;
• хорошую репутацию на рынке соответствующих услуг.
Что касается стоимости услуг оценщика, то здесь все зависит главным образом от типа недвижимости и ее размеров. К примеру, оценка загородного дома будет в 2-3 раза дороже, чем оценка квартиры. В первом случае стоимость услуги начинается в среднем от 10 тысяч рублей, во втором – от 4-5 тысяч. Также расходы по оценке недвижимости зависят от региона, где оформляется ипотечный кредит.
Страхование целевого продукта
В процедуру оформления ипотеки обязательно входит страхование. Причем это достаточно значительная статья расходов заемщика. По закону банки вправе требовать страхования только недвижимости, на покупку которой выдаются средства.
Заемщик должен застраховать предмет договора от рисков:
• повреждений;
• утраты.
Две другие страховки – личная и титульная оформляются по желанию заемщика. Однако на деле кредитные организации часто настаивают на том, чтобы страхование ипотеки было комплексным. Некоторые банки хотят, чтобы право собственности было застраховано хотя бы на первые несколько лет после получения ипотеки. То же самое касается страхования жизни и здоровья.
Стоимость страхования зависит от стоимости недвижимости. Каждая страховка обходится заемщику от 0,5% до 2% от стоимости целевого кредита.
В случае отказа заемщика от комплексного страхования банк может не только повысить ставку, но и аннулировать сделку. Поэтому, помимо защиты от определенных рисков, страховки влияют на решение кредитора и сумму переплаты.
Первоначальный взнос
Большинство кредитных организаций выдают ипотеку при условии, что заемщик вносит первоначальный взнос. Это часть стоимости недвижимости, а, соответственно, и часть жилищного кредита. Размер такого платежа зависит от:
• условий ипотечной программы;
• финансовых возможностей заемщика.
Минимальный первоначальный взнос обычно составляет 20-30% стоимости предмета ипотеки. Следовательно, чем крупнее сумма целевого кредита, тем более значительными будут расходы заемщика. При желании и возможности заемщик может внести более крупную сумму. В этом вопросе ограничений банки не устанавливают.
Отказаться от внесения первоначального платежа в отличие от страхования, заемщик не может. В противном случае банк просто откажет в выдаче средств на покупку недвижимости.
Если заемщик состоит в браке
Когда ипотеку оформляет семейный человек, то супруг/супруга обычно выступает в качестве солидарного заемщика. Но бывает, что созаемщик оказывается лишним и даже мешает получению ипотеки. К примеру, у супруга испорченная кредитная история. В таком случае банк может отказать в выдаче целевых средств. Созаемщик и заемщик несут равную солидарную ответственность. Поэтому для банка важна репутация каждого из них.
Для оформления ипотеки без участия супруга/супруги необходимо иметь определенный документ. Исключить мужа или жену из сделки можно, предоставив либо:
• нотариальное согласие;
• брачный договор.
Согласие на исключение супруга составляется у нотариуса. Стоимость документа обходится в среднем в 2-3 тысячи рублей.
С помощью брачного договора тоже можно исключить супруга из ипотечной сделки. Но стоимость такого документа значительно выше стоимости согласия. Она начинается от 10 тысяч рублей.
Стоит отметить, что нотариальное согласие принимается не во всех кредитных организациях. В некоторых банках требуют предоставления только брачного договора.
Услуги ипотечного брокера
Если у заемщика мало знаний в вопросах кредитования и ему хочется побыстрее оформить ипотеку, то рекомендуется обратиться к специалистам. Ипотечные брокеры оказывают услуги по подбору подходящей программы с учетом пожеланий заемщика и его финансовых возможностей.
Заплатив брокеру, заемщик существенно:
• экономит время;
• снижает риск отклонения заявки;
• сокращает расходы по оформлению ипотеки.
Прибегать к услугам ипотечного брокера или нет – заемщик решает сам. Это не входит в обязательные статьи расходов. Однако его помощь особенно ценна для тех, кто уже имеет отрицательный опыт общения с банками. В частности, это касается заемщиков с плохой кредитной историей, у которых не получается взять ипотеку.
Расходы по оплате услуг ипотечного брокера зависят от суммы жилищного кредита и результата его работы. Если оформление проходит без проблем, то за свою работу брокер берет от 1% до 5% от суммы ипотеки.