Пояснительная записка к Законопроекту N 1240316-8
к проекту федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации” Проект федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (далее — законопроект) разработан в целях повышения привлекательности долгосрочных вкладов для населения и привлечения в банковский сектор ресурсов, необходимых для долгосрочных инвестиций в экономику. Законопроектом предусматривается увеличение до 2,0 млн. рублей (с 1,4 млн. рублей) лимита страхового возмещения в системе обязательного страхования вкладов в банках Российской Федерации по удостоверенным безотзывными сберегательными сертификатами вкладам в валюте Российской Федерации, внесенным на срок от 1 до 3 лет и по долгосрочным вкладам в валюте Российской Федерации физических лиц, внесенным на срок более 3 лет.
Согласно положениям законопроекта возмещение выплачивается совокупно по вкладам данных видов и отдельно от возмещения по иным видам вкладов (счетов).
Законопроектом предусматривается совершенствование механизма страхового возмещения в повышенном размере, предусмотренного положениями статьи 13.3 Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации«, право вкладчика на которое действует в течение 3 месяцев при возникновении особых обстоятельств (получение наследства, реализация жилого помещения и (или) земельного участка, исполнение решения суда, возмещение ущерба жизни, здоровью или личному имуществу).
В настоящее время страховое возмещение по вышеуказанным обстоятельствам составляет до 10 млн. рублей в совокупности со страховым возмещением по обычным вкладам до 1,4 млн. рублей. В соответствии с предлагаемым регулированием страховое возмещение при возникновении особых обстоятельств будет рассчитываться и выплачиваться отдельно от возмещения по указанным обычным вкладам, в связи с чем совокупное страховое возмещение, причитающееся вкладчику, может достигать 11,4 млн. рублей.
Законопроектом предлагается снижение более чем в два раза ставок отчислений в фонд обязательного страхования вкладов (далее — ФОСВ) по рублевым долгосрочным вкладам и безотзывным сберегательным сертификатам (относительно базового уровня). При этом по валютным счетам (вкладам) ставка отчислений в ФОСВ увеличивается примерно в два раза.
Это снизит мотивацию банков привлекать вклады в иностранной валюте и будет предотвращать валютизацию вкладов.
03834Ю-Уч-2026 (11.2) 2 На вклады, внесенные на срок более 3 лет, предлагаемое регулирование будет распространяться, если условия таких вкладов предусматривают при досрочном возврате суммы вклада (полностью или частично) выплату процентов за период с даты внесения вклада до даты досрочного возврата по ставке не выше, чем до востребования. Это необходимо, чтобы исключить ситуации, когда банки под видом долгосрочных вкладов будут предлагать вклады с возможностью их досрочного возврата с сохранением начисленных процентов, пользуясь при этом пониженными ставками страховых отчислений в ФОСВ.
Законопроектом также предусматривается увеличение страхового покрытия до 30 млн. рублей (с 10 млн. рублей) по счетам эскроу, открытым для сделок купли-продажи недвижимого имущества, расчетов по договору участия в долевом строительстве, а также по договору строительного подряда.
Это связано с тем, что стоимость жилья за последнее время существенно выросла (порядка 90 процентов с начала 2020 года на первичном рынке).
Действующий страховой лимит в 10 млн. рублей зачастую уже не покрывает стоимость приобретаемой квартиры. Ставки страховых отчислений по таким счетам также будут снижены. Поскольку такие счета могут открывать только высоконадежные банки, это не создаст больших рисков для системы страхования вкладов, при этом позволит избежать общего роста страховых отчислений для банков.
Реализация предусмотренных законопроектом положений не окажет существенного влияния на ФОСВ, поскольку ставки страховых отчислений банков устанавливаются таким образом, чтобы сохранить его текущую наполняемость. При этом в среднесрочной перспективе Банк России не ожидает существенного роста объема страховой ответственности ФОСВ. Согласно предпосылкам прогноза доля средств, находящихся на текущих счетах и депозитах, которая может быть перемещена на вклады сроком свыше 3 лет, для вкладов не превышает 15 процентов, для текущих счетов — 10 процентов, с валютных счетов — 5 процентов. В основном увеличение произойдет за счет роста страхового покрытия по счетам эскроу в результате повышения лимита страхового возмещения (+0,7 трлн, рублей), а по долгосрочным вкладам и сберегательным сертификатам эффект будет менее значительным (+0,2 трлн, рублей). Это связано с тем, что перераспределение средств на долгосрочные вклады будет происходить в том числе по вкладам, уже полностью покрытым текущей страховой суммой (1,4 млн. рублей, 98 процентов по количеству вкладов).
В перспективе по мере роста популярности долгосрочных вкладов и сберегательных сертификатов в гражданском обороте ставки страховых отчислений в ФОСВ могут быть пересмотрены в случае необходимости, чтобы сохранить его наполняемость на достаточном уровне.
Законопроектом предусматривается отложенный срок вступления в силу его положений — с 1 января 2027 г., необходимый для доработки Банком России 0383410-Уч-2026 (11.2) 3 и государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» автоматизированных информационных систем в целях ведения ежедневного учета обязательств банка перед вкладчиками, необходимого для определения размера страхового возмещения по вкладам.
Законопроект не содержит обязательных требований, оценка соблюдения которых осуществляется в рамках государственного контроля (надзора), муниципального контроля, при рассмотрении дел об административных правонарушениях, или обязательных требований, соответствие которым проверяется при выдаче разрешений, лицензий, аттестатов аккредитации, иных документов, имеющих разрешительный характер.
Законопроект не содержит положений, противоречащих положениям Договора о Евразийском экономическом союзе, а также положениям иных международных договоров Российской Федерации.
Предлагаемые законопроектом решения не окажут влияния на достижение целей государственных программ Российской Федерации, а также не повлекут негативных социально-экономических, финансовых и иных последствий, в том числе для субъектов предпринимательской и иной экономической деятельности.
0383410-Уч-2026 (11.2)