Госдума одобрила второй пакет антифрод-мер

Госдума приняла во втором и третьем чтении законопроект, направленный на борьбу с финансовым и телефонным мошенничеством. Документ вводит сразу несколько заметных новшеств: ограничение количества платежных карт у одного гражданина, создание единой системы их учета, дополнительные меры защиты банковских операций, а также новые возможности для абонентов связи.

Поправки затрагивают сразу две чувствительные для граждан сферы — денежные переводы и мобильную связь. Основная цель инициативы — сократить возможности для обналичивания, использования подставных карт и массовых мошеннических схем, в том числе с применением зараженных устройств и звонков из-за рубежа.

Лимит на количество платежных карт

Одно из самых обсуждаемых нововведений — ограничение на число карт, которые позволяют переводить деньги. С 1 сентября 2027 года одному физическому лицу во всех банках в совокупности смогут оформить не более 20 таких карт.

При этом Банк России получит право установить случаи, когда допустим более высокий лимит. Это означает, что общее правило не будет абсолютно жестким и сможет учитывать отдельные категории клиентов или специальные ситуации.

По сути, речь идет о попытке пресечь практику массового оформления карт на одного человека, которая нередко используется в мошеннических и транзитных схемах.

Появится единая система учета карт

Чтобы ограничение реально работало, создадут единую систему учета платежных карт. Перед выдачей новой карты банк должен будет проверить через эту базу, не превышен ли допустимый предел.

Наполнять систему начнут заранее — с 1 сентября 2026 года. В нее будут передавать сведения:

• о видах и номерах выданных карт;
• о номерах карт, использование которых прекращено;
• об ИНН держателей карт.

Такой механизм позволит банкам видеть общую картину не в пределах одной кредитной организации, а по клиенту в целом. Именно это и должно сделать лимит практическим инструментом, а не формальной нормой.

Банки смогут учитывать риск заражения устройства

Еще один блок поправок касается защиты банковских приложений и дистанционного обслуживания. С 1 марта 2027 года банки должны будут включать в договоры с физлицами условие о том, что клиент вправе:

• согласиться на подключение антивирусной защиты для банковских программ на своем устройстве;
• либо отказаться от нее.

Если клиент даст согласие, банк сможет обеспечить использование такого защитного инструмента. Одновременно документ предусматривает и более жесткий подход к рисковым операциям: если банк узнает, что устройство заражено вредоносным ПО, он сможет отказаться от исполнения распоряжения клиента, например на перевод денег.

Фактически это создает дополнительный барьер для схем, при которых мошенники получают доступ к мобильному банку через вирусы или удаленное управление устройством.

Усилят правила возврата денег по операциям без согласия клиента

С 1 марта 2027 года для банков и других операторов по переводу денежных средств вводится обязанность возмещать клиентам-физлицам суммы переводов, проведенных без их добровольного согласия, если операция была исполнена при наличии соответствующих сведений из ГИС «Антифрод».

Иначе говоря, если банк получил информацию, указывающую на подозрительный характер операции, но все равно исполнил перевод, у клиента появляется более четкое основание требовать компенсацию.

Это важное изменение для практики защиты потребителей финансовых услуг. Законопроект усиливает ответственность банка не только за техническое проведение платежа, но и за оценку уже имеющихся признаков мошенничества.

Что меняется для операторов связи и абонентов

Второй крупный блок поправок касается мобильной связи. Эти положения должны заработать с 1 марта 2027 года.

Запрет на пропуск зарубежных звонков

Гражданам дадут право установить запрет на пропуск вызовов с иностранных номеров из сетей зарубежных операторов связи. Сделать это можно будет:

• через Госуслуги;
• через МФЦ.

Мера направлена на снижение числа мошеннических звонков, которые часто идут через иностранную инфраструктуру или подменные каналы связи.

Дополнительные права абонента

Абонент-физлицо сможет уведомить оператора о том, что его номер передан несовершеннолетнему, с указанием возраста такого пользователя. Порядок уведомления позднее установит правительство.

Кроме того, вводится правило о расторжении договора связи: сделать это можно будет только через 90 календарных дней с даты присвоения номера. Если абонент обратится раньше, оператор должен будет сразу:

• приостановить оказание услуг;
• прекратить начисление платы.

Такой механизм, вероятно, связан с необходимостью ограничить быстрый оборот номеров, который также может использоваться в мошеннических целях.

База IMEI-номеров

Законопроект предусматривает создание базы данных IMEI-номеров. Участвовать в ее наполнении будут, в частности, операторы связи. Это решение может стать основой для более системного контроля мобильных устройств, их идентификации и блокировки незаконных схем использования.

Расширят исключения для отдельных массовых звонков

Поправки также уточняют, какие звонки не будут считаться незаконными, даже если формально затрагивают сферу массовых вызовов. В частности, допустимыми станут отдельные звонки кредитных организаций своим клиентам, в том числе если цель — предотвратить операции без их согласия.

Однако для этого вводится условие: заказчик массовых вызовов должен уведомить абонента о том, что звонок совершается в рамках договора с ним.

Это послабление призвано сохранить возможность оперативной связи банка с клиентом в действительно значимых случаях — например, при попытке подозрительного списания или оформления перевода.

Что это значит на практике

Принятый в финальном чтении законопроект показывает, что государство делает ставку не на одну меру, а на комплексный антифрод-подход. Он включает:

• ограничение инфраструктуры мошенников через лимит карт;
• централизованный учет платежных инструментов;
• усиление контроля за переводами;
• повышение ответственности банков;
• новые механизмы защиты абонентов связи;
• дополнительную идентификацию устройств и номеров.

Для банков это означает рост объема проверок, обязанностей по обмену данными и необходимости точнее реагировать на сигналы антифрод-систем. Для операторов связи — появление новых обязанностей по настройке сервисов и ведению данных. Для граждан — дополнительные способы защиты, хотя часть мер одновременно усложнит привычные процедуры, например оформление новых карт или досрочное расторжение договора связи.

На что обратить внимание уже сейчас

Хотя основные положения начнут действовать позже, сам вектор регулирования уже понятен. Финансовым организациям и операторам связи стоит заранее оценить, готовы ли их внутренние системы:

• к интеграции с новыми государственными базами;
• к проверке количества карт на одного клиента;
• к обработке антифрод-сигналов;
• к уведомлениям и ограничениям в части вызовов и номеров;
• к новым правилам взаимодействия с физлицами.

Гражданам же имеет смысл учитывать, что в ближайшие годы банковские и телеком-сервисы станут работать по более строгим правилам, а часть привычных операций будет проходить с дополнительными проверками.

А. Мельниченко, обозреватель.

---

Проект Федерального закона N 1110676-8

Скачать ДОКУМЕНТ в PDF

Посмотреть пояснительную записку